Trenger du ekstra penger til oppussing, eller til å ha i bakhånd i tilfelle uforutsette utgifter dukker opp, kan både lån og kreditt være løsningen. Dette er dyrere enn å spare selv, siden du må betale renter, men kan fortsatt være aktuelt. Alle usikrede lån kan benyttes slik du selv ønsker. Dette gjelder både for forbrukslån og for kontokreditter, som også inkluderer kredittkort. Vi har sett på de forskjellige muligheten, og gir deg en oversikt over fordeler og ulemper ved begge.
Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et såkalt usikret lån, hvor bankene ikke tar pant i en eiendel i følge forbrukslån.no. Disse lånene utgjør en høyere risiko for bankene, og har derfor høyere rente. Når du søker forbrukslån er du ikke forpliktet til å informere om hva lånet skal brukes til. Likevel vil du se at flere banker har inkludert dette i sine søknader. Unntaket er hvis du søker refinansiering. Da er reglene annerledes og bankene betaler ut gjelden for deg, istedenfor å overføre pengene til deg.
Siden bankene ikke stiller krav til bruksområde, kan du benytte lånet til hva du vil. Noen tar opp forbrukslån som egenkapital til boliglån. Andre bruker det på ferie, shopping eller oppussing av bolig. Det er mange muligheter, og ekspertene har sine meninger om hva du burde og ikke burde bruke det til. Siden rentene er høye, løper det en viss risiko for deg å benytte deg av lån og kreditt. Er du uforsiktig, kan du ende opp med å betale det dobbelte.
- Lån uten sikkerhet i bolig eller bil
- Høyere effektiv rente
- Kan benyttes til alle typer forbruk
- Anbefales for refinansiering og oppussing
Hva er kredittlån?
Kredittlån er et lån med rammer du kan få av banken. Usikrede kredittlån er type kredittkort og handlekontoer. Her har bankene innvilget et bestemt beløp, og du kan låne opp til dette beløpet. Hvor mye du får innvilget, avhenger av inntekt, sivilstand og annen gjeld. I sammenheng med forbruk snakker vi oftest om kredittkort. Dette kan brukes som betalingsmiddel over hele verden, og du betaler tilbake til banken. Kredittkort har flere fordeler, enn blant annet forbrukslån.
Når du har fått innvilget kreditt, avgjør du selv hvordan du ønsker å benytte deg av det. Omtrent alle husstander i Norge har et eller flere kredittkort. Noen benytter det til å betale med i det daglige, andre for å supplere ved uforutsette utgifter. Hvordan du benytter deg av ditt kort velger du selv. Så lenge du passer på å betale inn skyldig beløp før rentene begynner å løpe, utgjør det ingen risiko å betale med kreditt.
Fordeler og ulemper med forbrukslån
Som med alle lån, har også forbrukslån sine fordeler og ulemper. Mange vil nok si at forbrukslån har flere ulemper enn fordeler, og vi tar for oss begge. Som en ulempe kan renten nevnes. Renter på forbruk og kreditt er mye høyere enn ved bolig- og billån. Dette er for å kompensere for den økte risikoen bankene tar ved å låne ut penger. Hvor høy eller lav rente du får, avhenger av din kredittscore og hvordan du kredittvurderes.
- Høy effektiv rente sammenlignet med andre lån
- Avhengig av god kredittvurdering for å få lav rente
- Kredittscoren kan variere ut i fra når på året du søker
- Har du gått opp i lønn året før blir ikke det registrert før i oktober
- Minstekrav til inntekter
- Hvor mye gjeld du har fra før påvirker
Det er ulemper med slike lån, men også fordeler. Å søke om forbrukslån tar ikke lang tid. Alt skjer på nett. Du kan sammenligne tilbudene på forhånd og søke gjennom en låneportal. Det er også mulig å få utbetalt pengene til konto i løpet av rimelig tid. Bankene stiller heller ingen krav til deg som forbruker. Ingen sikkerhet i bolig, ingen egenkapital og ingen begrensinger på bruk. Det er også en fleksibel nedbetaling, opp mot maksimalt fem år.
Fordeler og ulemper med kredittlån
Kredittlån, herunder kredittkort og handlekontoer, har også sine fordeler og ulemper. Renten på disse lånene er også relativt høye, og i de fleste tilfeller høyere enn ved forbrukslån. Det kan også ta lang tid å betale ned disse lånene. Du kan maksimalt bruke fem år på å nedbetale kontokreditt, og betaler du alltid minstesatsen vil det ta fem år. Men hvis du betaler og bruker kortet kan du risikere å aldri bli ferdig. Hvor høy kreditt du får avhenger av eksisterende gjeld og inntekt.
Det er også flere fordeler med kredittkort. Blant annet rentefri periode. Selv om rentene er høye, kan du unngå de ved å betale skyldig beløp raskt. Hvor lang rentefri periode du får, avhenger av hvor du har kredittkort. Noen tilbyr 20 dager, andre tilbyr opptil 60 eller 90 dager. Det er også som oftest bonusordninger knyttet til kredittkortene. For eksempel kan du tjene opp poeng hos flyselskaper og få rabatt på drivstoff. Andre har også egne kampanjer med rabatt, om du betaler med kredittkort.
Forskjellen på forbrukslån og kredittlån
De største forskjellene mellom lån og kreditt, går på nedbetaling og tilgang til pengene. Når du søker om lån må du inkludere ønsket nedbetalingstid. Du får da en fast plan å følge, og et minstebeløp med avdrag og renter å forholde deg til. Kreditt nedbetales uten en plan, men du må betale minst 3,5 % av brukt beløp hver måned. Utbetaling av lån skjer direkte til din konto, mens kreditt får du tilgang til gjennom kort og internett.
Sammenlign tilbydere
Før du søker om lån eller kreditt, anbefaler vi at du sammenligner tilbyderne. På den måten kan du utelukke flere tilbydere før du søker. Vi anbefaler også at du benytter deg av en samleside for søknad om lån og kreditt. Etter hvert som du får tilbud kan du sammenligne, og velge det beste. Når du skal sammenligne, er det flere ting du må se på. Hvor mye et lån vil koste deg, avhenger av renter og nedbetalingstid.
- Effektiv rente – viser de faktiske rentekostnadene på lånet
- Nedbetalingstiden – se hvor mye du kan spare ved å redusere
- Totale kostnader – viser hvor mye lånet koster deg til sammen med gebyrer
Kort oppsummert
Hva du skal bruke pengene til, avgjør hvilket alternativ som er best for deg. Trenger du ekstra penger om noe skulle skje, kan kontokreditt være løsningen. Da har du et ekstra kort du kan benytte om noe uforutsett skjer. Skal du pusse opp boligen eller ønsker å refinansiere, er forbrukslån det beste alternativet. Hvor lang tid du trenger på å betale tilbake lånet påvirker også hva som er mest lønnsomt. Er du avhengig av en fast plan er lån et bedre alternativ.